Có nên mua ô tô trả góp không? Cần lưu ý những gì?

So với việc trả tiền một lần thì hình thức mua xe trả góp ngày càng được nhiều người mua lựa chọn. Việc mua ô tô trả góp từng đợt sẽ giúp giảm áp lực tài chính cho người mua nhưng cũng có nhiều trường hợp người mua không trả nổi buộc phải bán xe hoặc bị tịch thu tài sản do không đóng tiền đúng hạn. Câu hỏi đặt ra là, có nên mua ô tô trả góp không? Và khi mua cần lưu ý vấn đề gì? Cùng Thị Trường Xe tìm hiểu dưới đây nhé. 

Mua ô tô trả góp là gì?

Mua ô tô trả góp hiện nay là một trong những giải pháp vừa có lợi cho người mua lẫn người bán. Hình thức mua ô tô trả góp nói dễ hiểu là người mua sẽ trả 15% – 20% (tùy vào tài chính của người mua) trước cho người bán, khoản tiền còn lại sẽ vay tại các tổ chức tín dụng để trả cho người bán và người mua sẽ góp khoản tiền này cho tổ chức tín dụng trong 12, 24, 36 tháng tùy vào hợp đồng hai bên.

Đối với người bán, doanh số bán xe sẽ tăng đáng kể khi mà người mua không còn bị áp lực về tài chính như trước, người bán chỉ cần giới thiệu hình thức mua và sau đó là câu chuyện của người mua và các tổ chức tín dụng.

Đối với người mua, khi không phải trả một khoản tiền quá lớn khi có nhu cầu sở hữu xe ô tô thì người mua sẽ thoải mái hơn trong việc “chốt đơn”. Hình thức mua ô tô trả góp giúp người mua có thể sử dụng khoản tiền lớn (để mua ô tô) vào một việc khác để sinh lời thay vì phải trả hết, và số tiền sinh lời đó có thể dùng để góp cho khoản vay mà mình đã mua ô tô.

Có nên mua ô tô trả góp không?

Việc nên mua ô tô trả góp hay không còn phụ thuộc rất nhiều vào tình hình tài chính của người mua, nếu công việc của người mua được đảm bảo và mỗi tháng thu nhập của người mua đủ để chi trả cho khoản góp mua xe mà không gặp vấn đề gì phát sinh thì có thể cân nhắc mua xe trả góp.

Có rất nhiều người khi chọn mua ô tô trả góp đã phải bán xe hoặc tệ hơn là bị tổ chức tín dụng tịch thu phương tiện do không hoàn thành nghĩa vụ góp theo thỏa thuận. Nguyên nhân của vấn đề này là do người mua chủ quan, không tính trước về khoản vay của mình, đến khi có vấn đề phát sinh thì không giải quyết được.

Chính vì thế, khi lựa chọn mua ô tô trả góp, người mua nên cân nhắc thật kỹ lưỡng trước khi quyết định ký hợp đồng để tránh các rủi ro sau này nhé.

Thu nhập bao nhiêu thì nên mua ô tô trả góp?

Khi mua xe ô tô trả góp, chi phí của xe không chỉ gói gọi ở việc trả góp mỗi tháng mà còn bao gồm các khoản chi phí sử dụng ô tô như: tiền xăng, tiền gửi xe, bảo dưỡng, phí cầu đường, đăng kiểm, bảo hiểm,…rất nhiều các khoản chi phí cần chi trả nên người mua cần phải cân nhắc thật kỹ lưỡng.

Khoản trả góp bao nhiêu mỗi tháng còn tùy thuộc vào loại xe mà bạn chọn có đắt tiền hay không, trả góp trong bao nhiêu tháng. Tuy nhiên, số tiền trung bình mà người mua ô tô trả góp thường phải trả là 15 – 20 triệu đồng, nên mức thu nhập của người mua ô tô trả góp phải trên mức này, khoản 30 – 40 triệu đồng thì mới có thể trang trải các chi phí hằng tháng.

Mua ô tô trả góp cần lưu vấn đề gì?

Lãi suất

Các ngân hàng và công ty tài chính trên khắp cả nước hiện đang cung cấp đa dạng các sản phẩm cho vay để hỗ trợ khách hàng mua xe trả góp. Mức lãi suất cho vay giữa các tổ chức này có sự khác biệt, dao động từ 5.79% đến 9.5% mỗi năm.

Sự khác biệt này phụ thuộc vào nhiều yếu tố như loại sản phẩm vay, dòng xe cụ thể, thời gian vay vốn và các chương trình ưu đãi riêng biệt mà từng ngân hàng hoặc công ty tài chính triển khai.

Điều quan trọng cần lưu ý là sau thời gian hưởng ưu đãi lãi suất ban đầu, mức lãi suất có thể thay đổi theo thị trường hoặc duy trì cố định, đi kèm với đó là các điều khoản ràng buộc mà người vay cần tuân thủ nghiêm ngặt.

Vì vậy, việc tính toán và cân nhắc kỹ lưỡng để lựa chọn được một địa chỉ vay vốn mua xe trả góp an toàn, đồng thời phù hợp với khả năng tài chính cá nhân là vô cùng cần thiết đối với mỗi khách hàng.

Bên cạnh lãi suất, phương thức tính lãi cũng là một yếu tố quan trọng mà khách hàng cần tìm hiểu kỹ trước khi đặt bút ký vào hợp đồng tín dụng vay mua xe trả góp. Hiện nay, có hai phương pháp tính lãi suất cho vay phổ biến được áp dụng: phương pháp tính lãi dựa trên dư nợ gốc ban đầu và phương pháp tính lãi dựa trên dư nợ gốc giảm dần theo thời gian. Cụ thể:

Phương pháp tính lãi dựa trên dư nợ gốc xác định khoản tiền lãi hàng tháng dựa trên số tiền vay ban đầu và duy trì không đổi trong suốt thời hạn vay đã thỏa thuận. Ví dụ, nếu bạn vay 100.000.000 đồng trong thời gian 12 tháng, thì tiền lãi hàng tháng sẽ luôn được tính trên số tiền gốc là 100.000.000 đồng trong suốt 12 tháng đó.

Phương pháp tính lãi dựa trên dư nợ gốc giảm dần lại tính tiền lãi trên số tiền thực tế mà bạn còn nợ sau mỗi kỳ thanh toán nợ gốc. Ví dụ, vẫn với khoản vay 100.000.000 đồng trong 12 tháng, lãi suất trong tháng đầu tiên sẽ được tính trên toàn bộ số tiền 100.000.000 đồng.

Tuy nhiên, nếu ngoài khoản lãi, bạn thanh toán thêm 5.000.000 đồng tiền gốc, thì sang tháng thứ hai, lãi suất sẽ chỉ được tính trên số tiền còn lại là 95.000.000 đồng. Quá trình này tiếp tục diễn ra ở các tháng tiếp theo, dẫn đến việc số tiền bạn cần trả hàng tháng sẽ giảm dần theo thời gian trả nợ.

Các loại phí ràng buộc trong quá trình trả góp

Ngoài khoản tiền gốc và lãi phải trả định kỳ hàng tháng, khách hàng cũng cần đặc biệt lưu ý đến các loại phí phát sinh có thể có trong quá trình vay mua xe trả góp. Các khoản phí này có thể bao gồm phí xử lý hồ sơ vay hoặc các yêu cầu mua bảo hiểm liên quan đến khoản vay mua xe. Việc tìm hiểu một cách chi tiết về tất cả các loại phí có thể phát sinh sẽ giúp khách hàng đưa ra quyết định lựa chọn nơi vay vốn mua xe một cách sáng suốt và nhanh chóng hơn.

Hiện tại, khách hàng có hai lựa chọn chính và được xem là an toàn khi muốn vay vốn mua ô tô trả góp: vay thông qua các ngân hàng thương mại hoặc vay thông qua các công ty tài chính. Trước khi quyết định lựa chọn hình thức vay nào, việc nắm rõ những ưu điểm và nhược điểm riêng biệt của từng loại hình tổ chức cho vay này là rất quan trọng.

Về sản phẩm vay, các ngân hàng thường cung cấp một sản phẩm vay mua xe duy nhất, áp dụng chung cho tất cả các dòng xe khác nhau. Trong khi đó, các công ty tài chính có thể cung cấp nhiều gói sản phẩm vay trả góp đa dạng hơn, với mức lãi suất ưu đãi khác nhau tùy thuộc vào từng dòng xe cụ thể.

Về lãi suất, ngân hàng thường áp dụng một mức lãi suất cố định trong một khoảng thời gian nhất định. Ngược lại, các công ty tài chính có thể đưa ra nhiều lựa chọn lãi suất khác nhau cho khách hàng.

Về tỷ lệ vay, ngân hàng thường không hỗ trợ cho vay đối với các chi phí liên quan đến phụ kiện xe hoặc bảo hiểm xe. Trong khi đó, các công ty tài chính có thể hỗ trợ vay với tỷ lệ tương đương ngân hàng và bao gồm cả chi phí phụ kiện và bảo hiểm xe.

Về phí tất toán khoản vay trước thời hạn, các ngân hàng thường áp dụng mức phí rất cao trong những năm đầu của khoản vay và mức phí này sẽ giảm dần theo thời gian. Ngược lại, tùy thuộc vào chính sách của từng công ty tài chính, khách hàng có thể được miễn phí tất toán sớm hoặc chịu một mức phí rất thấp.

Về phí thủ tục vay, ngân hàng có thể thu các loại phí liên quan như phí đăng ký giao dịch bảo đảm, phí chứng từ hoặc yêu cầu mua bảo hiểm nhân thọ kèm theo. Trong khi đó, các công ty tài chính thường miễn phí hoặc áp dụng mức phí thấp hơn tùy theo yêu cầu cụ thể của từng công ty.

Dựa trên những khác biệt đã nêu, khách hàng có thể cân nhắc và lựa chọn hình thức vay mua xe ở tổ chức nào phù hợp nhất với khả năng tài chính và nhu cầu cá nhân của mình.